Estratégias Para Ajudá-lo a Encontrar e Proteger a Cobertura
Seguro de vida é um meio importante de proteger seus entes queridos no caso de sua morte. Encontrar uma política acessível pode muitas vezes ser um desafio se você é mais velho ou não na melhor das condições de saúde. Para alguns com uma condição crônica ou pré-existente, pode parecer quase impossível.
Tal é o caso das pessoas que vivem com o HIV. Independentemente de quão saudável você é ou como você está aderente ao tratamento, suas opções hoje são poucas e muitas vezes mais caras do que a média das pessoas deveriam pagar.
Isso não quer dizer que você não pode obter seguro de vida; Em alguns casos, você pode. Mas a dura realidade é que o seguro de vida para o HIV pode ser extremamente caro, até mesmo exorbitante, tornando a questão não tanto sobre acessibilidade, mas acessibilidade.
Seguro de Vida como Discriminação?
Vamos começar dizendo como é: o seguro é e sempre foi discriminatório. As seguradoras baseiam seus custos e qualificações no risco atuarial, traçando uma linha estatística sobre quem é e quem não é um bom risco. Eles não olham para você como um indivíduo, mas sim o amálgama de fatores que provavelmente farão com que você morra mais cedo do que deveria.
O longo e curto é que o seguro de vida é um jogo de apostas e, para a maioria das seguradoras, as pessoas com HIV são simplesmente uma má aposta.
Mas isso reflete os fatos ou um viés infundado que discrimina ativamente a totalidade da população infectada pelo HIV? Ao olhar objetivamente para as estatísticas de sobrevivência , sabemos disso com certeza:
- Segundo uma pesquisa da Coorte Norte-Americana de Aids sobre Pesquisa e Design (NA-ACCORD), uma pessoa soropositiva de 20 anos em terapia antirretroviral agora pode esperar viver até os 70 anos.
- Um estudo de 2014 do Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) apoiou ainda mais essas alegações, concluindo que as pessoas que iniciam a terapia precocemente (quando sua contagem de CD4 está acima de 350) devem ser capazes de ter uma expectativa de vida igual ou maior que a do população geral.
Em comparação, as pessoas que fumam cortam em média 10 anos de suas vidas . Embora isso não sugira que eles não sejam penalizados pelas seguradoras, eles não serão automaticamente barrados ou sujeitos aos mesmos prêmios altos que um não-fumante saudável com HIV.
Por que as seguradoras resistem a cobrir pessoas com HIV
As seguradoras não veem da mesma maneira. Seu objetivo é gerenciar os riscos e incertezas que podem afetar ambos os lados do balanço e, para eles, as estatísticas pesam muito sobre as pessoas com HIV. Considere isto:
- Apesar dos ganhos na expectativa de vida, as pessoas com HIV são mais propensas a ter doenças não relacionadas ao HIV anos antes de suas contrapartes não infectadas. Os ataques cardíacos, por exemplo, são tipicamente vistos 16 anos antes do que na população geral, enquanto os cânceres não associados ao HIV são diagnosticados entre 10 e 15 anos antes.
- Embora as expectativas de vida normais tenham sido alcançadas como resultado da terapia anti-retroviral precoce , permanece uma enorme lacuna no número de pessoas capazes de sustentar uma carga viral indetectável. Hoje, apenas cerca de 30% dos diagnosticados com HIV conseguem a supressão viral, enquanto menos da metade permanece em tratamento após o diagnóstico.
No final, as seguradoras argumentam que não importa quão "bom" um candidato individual possa ser, elas não podem controlar a única coisa associada à vida longa - se uma pessoa tomará ou não suas pílulas.
De certa forma, é um argumento ultrapassado, dado que a terapia do HIV é muito mais eficaz e "perdoadora" do que no passado. Ainda assim, aos olhos da seguradora, o manejo crônico da doença coloca o HIV na mesma categoria de risco que as pessoas que vivem com insuficiência cardíaca congestiva.
A única diferença é que você não tem que estar doente da condição crônica para ser impedido de obter seguro; você simplesmente tem que ter HIV.
Seguro de vida individual e de longo prazo para pessoas com HIV
Hoje, há apenas uma companhia de seguros nos EUA que oferece cobertura individual e total de vida para pessoas com HIV.
Formada em parceria com a gigante Prudential Financial da Fortune 500, a AEQUALIS é uma organização independente focada em fornecer serviços financeiros a comunidades carentes que vivem com a doença.
AEQUALIS atualmente oferece quatro veículos de seguro diferentes, cada um com diferentes coberturas, limitações e critérios de qualificação:
- Seguro de vida individual e permanente com cobertura variando de US $ 100.000 a mais de US $ 4.000.000
- Seguro de prazo de emissão instantânea que não requer exame médico e oferece cobertura entre US $ 25.000 e US $ 300.000
- Seguro de vida inteiro de emissão instantânea, considerado uma política inicial, que oferece cobertura entre US $ 5.000 e US $ 35.000 sem aumentos nos pagamentos de prêmio
- Seguro de vida do termo de problema simplificado sem exame médico ou trabalho de laboratório com cobertura variando de US $ 25.000 a mais de US $ 350.000
Por mais que soe tudo isso, há poucas advertências dignas de nota:
- Primeiro de tudo, espere um prêmio pesado. Ao enviar uma cotação para uma apólice de seguro de vida permanente, solicitamos uma cobertura de US $ 250.000 para um homem HIV positivo de 55 anos em tratamento que não tivesse histórico de doença, não fumasse e carga viral indetectável sustentada. A citação telefônica era pouco mais de US $ 650 por mês, ou cerca de cinco vezes o que o homem seria cobrado se fosse HIV negativo.
- Em segundo lugar, os critérios de aceitação não são tão simples quanto parece. Bandeiras vermelhas, por exemplo, serão levantadas se você já teve uma falha de tratamento ou viveu no exterior por um longo período de tempo. O mesmo se aplica se a sua contagem de CD4 for inferior a 200, se tiver tido hepatite B ou C (mesmo que tenha sido tratado ) ou se alguma vez teve uma infecção oportunista grave.
Embora tecnicamente não seja necessário revelar essas coisas, talvez não haja como ocultá-las. Mesmo que você tenha optado por uma política de "sem exame médico", não deve presumir que a seguradora aceitará sua palavra.
Depois de ter passado a entrevista inicial, o próximo passo seria executar um cheque no Medical Information Bureau (MIB) e solicitar a verificação de seu histórico médico de seu provedor de cuidados primários. Para ser aprovado, você teria que assinar o acesso a esses e outros arquivos médicos.
Apesar de ter uma bandeira vermelha não significa necessariamente que você vai ser negado, pode aumentar o seu prémio mensal ou limitar o seu acesso a determinados produtos de seguros.
Outras opções de seguro de vida
Se as formas tradicionais de seguro de vida não estão disponíveis para você, ainda há várias opções que você pode explorar. Geralmente, eles não oferecem a você um benefício por morte como uma política individual, mas podem ser suficientes para cobrir certos custos (como despesas funerárias ou educacionais) caso você morra.
Entre as opções mais viáveis:
- O seguro de vida em grupo com base no empregador pode ser oferecido pela sua empresa, em alguns casos, para o empregado ou para o cônjuge do empregado. Os benefícios por morte estão na faixa de US $ 10.000 para o empregado e US $ 5.000 para o cônjuge. Como um plano de grupo, os custos tendem a ser mais acessíveis.
- O seguro de vida voluntário do seu empregador é outra opção oferecida pelas empresas maiores, permitindo aos funcionários (e às vezes seus cônjuges) cobertura de vida sem evidência de segurabilidade. Alguns desses planos oferecem benefícios por morte de até US $ 100.000.
- O seguro de vida com garantia de emissão (também conhecido como políticas de aceitação garantida) é pequeno, políticas de vida inteira com benefícios de morte que variam de US $ 5.000 a US $ 25.000. Normalmente, não há questões de saúde e a aprovação é garantida. Como tal, os prêmios serão altos e os benefícios totais geralmente não serão aplicados até um ou dois anos após a Data Efetiva.
Se todas as outras opções falharem, você pode se inscrever para um plano de funeral pré-pago (também conhecido como plano de pré-necessidade). Estes são vendidos principalmente através de funerárias e permitem que você pague uma quantia fixa ou um parcelamento. Algumas funerárias colocarão seu dinheiro em um fundo fiduciário acionado para liberação após a sua morte; outro tirará uma apólice de seguro nomeando-se como beneficiária.
Você precisa de seguro de vida?
Se confrontado com a negação de uma apólice de seguro de vida, você pode querer considerar mudando seu foco para planejamento de aposentadoria. Isto é especialmente verdadeiro se você estiver com boa saúde e ainda estiver trabalhando.
Muitas organizações começaram a oferecer programas que abordam o bem-estar financeiro de longo prazo das pessoas que vivem com o HIV. A principal delas é a New York Life, sediada em Manhattan, que em 2013 lançou a iniciativa "Planejamento Positivo" para treinar 11.000 de seus agentes sobre as necessidades financeiras da população infectada pelo HIV.
Muitas organizações de HIV baseadas na comunidade oferecem programas semelhantes, permitindo que os clientes assistam a seminários gratuitos ou se encontrem com especialistas financeiros em uma base individual. Você também pode verificar com as faculdades comunitárias locais, muitas das quais oferecem cursos sobre planejamento de aposentadoria.
Se você pode obter seguro de vida ou não, a coisa mais produtiva que você pode fazer é preparar com antecedência suficiente para abordar todos os aspectos da sua aposentadoria, e não apenas a sua morte.
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