Você passou pelo incômodo de se inscrever para o seguro de saúde . Você pagou seus prêmios . Agora, certifique-se de não cometer um desses erros comuns de seguro de saúde ao usar seu seguro de saúde.
1) Não está planejando a dedução e o co-seguro
Seguro de saúde não faz muito bem se você não pode usá-lo porque você não pode pagar sua franquia , co-seguro ou copays.
Vamos enfrentá-lo, nem todo mundo tem alguns milhares de dólares extras apenas por aí. Mas, franquias são um fato da vida para certos tipos de seguro de saúde.
Você tem que fazer um plano para lidar com sua dedução, cosseguro e copays ou você pode se encontrar totalmente seguro, mas incapaz de obter os cuidados de saúde que você precisa, porque você não pode pagar sua parte do custo.
2) involuntariamente sair da rede
A maioria dos planos de saúde nos Estados Unidos possui uma rede de prestadores de cuidados de saúde preferidos. Se você usar um provedor na rede do seu plano de saúde, seus copays, co-seguro e franquia serão menores do que se você usar um provedor fora da rede. HMOs e EPOs não pagam nada pelo atendimento que você recebe de um provedor fora da rede, enquanto os PPOs e os planos de PDV pagarão um pouco, mas não tanto quanto se você tivesse usado um provedor na rede.
Se você sabe quem está na rede e quem não está, você pode se ater a provedores na rede e evitar os cuidados mais caros fora da rede.
No entanto, isso não é necessariamente tão fácil quanto parece. Planos de saúde ajustam suas redes. Contratos entre planos de saúde e seus provedores de rede expiram e podem não ser renovados.
O seu médico de cuidados primários pode ser cortês o suficiente para notificá-lo se ele parar de participar da rede do seu plano de saúde (ou ele não pode), mas sua instalação de mamografia, laboratório de exame de sangue e farmácia são menos propensos a dar a você essa informação.
Antes de obter qualquer atendimento que não seja de emergência, verifique se o provedor ainda está em rede com seu plano de saúde.
3) Não está negociando um preço para o atendimento fora da rede
Você tem o direito de receber atendimento fora da rede, se preferir, mas provavelmente pagará mais. No entanto, em algumas situações, você pode optar por pagar mais porque acha que o dinheiro extra vale a pena para obter o atendimento de um determinado fornecedor.
Se você optar por receber atendimento fora da rede, negocie antecipadamente o preço desse atendimento enquanto ainda tiver poder de negociação. Seu provedor de fora da rede entende que, se ele não negociar, ele poderá perder o seu negócio. Além disso, mesmo que ele esteja fora da rede para você, ele provavelmente está na rede para outro plano de saúde, então ele está dando a alguém um desconto. Ele também pode estender esse desconto para você.
Ao negociar antecipadamente o custo do atendimento, você pode limitar seu risco financeiro e evitar o faturamento do saldo e outras surpresas financeiras desagradáveis.
4) Não obter pré-autorização quando necessário
O seu plano de saúde exige que você obtenha uma pré-autorização antes de fazer testes, procedimentos ou tratamentos caros? A maioria dos PPOs e EPOs faz. Se o seu plano de saúde exige isso e você não recebe uma pré-autorização, você pode acabar com uma desagradável surpresa financeira.
Por exemplo, se o seu plano de saúde tiver um requisito de pré-autorização para exames de ressonância magnética não emergenciais e você fizer uma ressonância magnética sem antes obtê-lo pré-autorizado, seu plano de saúde poderá se recusar a pagar pela verificação. Isso é verdade mesmo se você puder provar que realmente precisou da verificação. Pense nisso como uma falta técnica. Você não seguiu as regras e pulou todos os aros na ordem correta, então você é penalizado por ter que pagar a conta.
Para evitar isso, se o seu plano de saúde exigir uma pré-autorização, não presuma apenas que seu médico receberá a pré-autorização para você. Ela deve; mas, se ela não o fizer, o dinheiro pára com você, não com ela.
Você será o único a pagar a conta. Se você não tiver certeza se um teste, procedimento ou tratamento requer uma pré-autorização, ligue para seu plano de saúde e pergunte.
5) Não seguir os planos de tratamento em camadas
Se você tem um plano de HMO, PPO, EPO ou PDV , uma das técnicas que seu plano de saúde provavelmente usa para gerenciar seus custos é o plano de tratamento em camadas. Os planos de tratamento em camadas funcionam da seguinte maneira: se houver três maneiras de tratar seu problema médico, o plano fará com que você use a opção de tratamento menos caro primeiro. Se você tentar a opção de tratamento menos caro e não funcionar, o plano concordará em pagar pela segunda opção de tratamento menos dispendiosa. O plano só vai concordar em pagar pelo mais caro das três opções de tratamento depois que você tentou e falhou as duas opções menos caras.
Você pode suspeitar que as opções um e dois não vão funcionar para você e quer pular para a opção três. Entretanto, a menos que haja uma razão médica para que as opções um e dois sejam prejudiciais em sua situação particular (por exemplo, você é alérgico à opção um medicamento), seu plano de saúde se recusará a pagar pela opção três até que você tenha tentado e falhou ambas as opções de tratamento mais baratas.
Por que as companhias de seguros de saúde fazem isso? Porque a maioria das pessoas simplesmente desistem e agüentam a opção um ou a opção dois, mesmo que não funcionem tão bem quanto esperavam. Eles estão doentes e cansados de voltar ao médico ainda reclamando sobre o mesmo problema, então eles se contentam com resultados abaixo da média porque eles cederam. No longo prazo, isso economiza muito dinheiro para as companhias de seguro de saúde.
Se isso está acontecendo com você, seu trabalho é continuar voltando e subindo até chegar a uma opção de tratamento que realmente funcione para o seu corpo e seu estilo de vida.
6) Não comparar as compras entre provedores dentro da rede quando você deve ter o co-seguro
Você tem que pagar um co-seguro de 20%, 30% ou mesmo 40% para serviços de saúde? Você precisa de um serviço caro? Então você precisa fazer compras, mesmo entre os provedores da rede .
As companhias de seguros de saúde negociam taxas com desconto com seus provedores na rede, mas o desconto não é necessariamente o mesmo para todos os provedores. Às vezes seu plano de saúde negocia um grande desconto; às vezes negocia um desconto ruim.
Como o seu co-seguro é uma porcentagem do preço com desconto, certifique-se de pagá-lo com a menor taxa com desconto, e não com uma taxa mais alta, porque você não comprou entre os fornecedores da rede.
Veja como isso funciona. Digamos que seu plano de saúde tenha negociado uma taxa de desconto de US $ 10.000 para sua cirurgia no tornozelo com o Dr. Jones. Seu co-seguro é de 30%, então você pagaria US $ 3.000 do seu próprio bolso se o Dr. Jones fizesse a cirurgia.
Do outro lado da cidade, o Dr. Brown também está em rede com seu plano de saúde, mas não é um bom negociador. Seu plano de saúde foi capaz de levá-lo a concordar com uma taxa de desconto de US $ 8.000 para a mesma cirurgia de tornozelo. Você ainda terá que pagar 30 por cento de cosseguro se usar o Dr. Brown, mas economizará dinheiro porque estará pagando apenas 30 por cento de sua taxa de US $ 8.000, em vez de 30 por cento da taxa de US $ 10.000 do Dr. Jones. Você economizaria US $ 600 usando o Dr. Brown em vez do Dr. Jones, embora ambos os cirurgiões estivessem em rede com seu plano de saúde.
7) Não apelando para uma negação de reivindicação
Há momentos em que você fez tudo certo, mas seu plano de saúde ainda nega uma reivindicação de seguro de saúde. Se isso acontecer com você, respire fundo e observe atentamente o que aconteceu. Você seguiu todas as regras do seu plano de saúde? O atendimento é um benefício coberto do seu plano de saúde? Você realmente precisa do cuidado? Se você responder sim a todas essas perguntas, deverá recorrer da recusa de reivindicação do seu plano de saúde.
Embora possa parecer que você está lutando contra uma companhia de seguros Golias com apenas um estilingue, lembre-se que David venceu essa luta. Uma porcentagem surpreendentemente grande de negações é anulada em recurso. Recrute a ajuda de seu médico, pegue seus patos em fila e marche com seu estilingue.