As alterações premium podem ser contra-intuitivas
Se você comprar seu próprio seguro de saúde (em vez de obtê-lo de um empregador), provavelmente já sabe que há subsídios de prêmio disponíveis nas bolsas se sua renda estiver dentro do limite elegível.
Além disso, no entanto, ainda há muita confusão sobre como exatamente os subsídios funcionam. Uma questão que surge frequentemente tem a ver com a forma como os prémios mudam quando os membros da família são adicionados ao plano ou removidos do plano.
Mudanças nos subsídios da ACA podem ser confusas
Em algumas circunstâncias, a interação entre renda, tamanho da família e matrícula no intercâmbio cria resultados que podem ser contra-intuitivos - coisas como uma diminuição nos prêmios pós-subsídio quando você adiciona um novo bebê ao plano, ou nenhuma mudança no pós-subsídio. prêmios quando um membro da família muda para outra cobertura, como o Medicare.
Existem alguns pontos a serem lembrados aqui:
- Os subsídios são projetados para limitar a quantia que você paga pela cobertura do seu domicílio por meio do intercâmbio. Mas os valores que você paga por outra cobertura fora da bolsa (por exemplo, de um empregador ou da Medicare) não são aplicados ao limite.
- A renda total do seu domicílio é levada em consideração, independentemente de quantos membros da família estão se inscrevendo no plano de intercâmbio.
- O número total de pessoas em sua casa é contado em termos de determinar onde sua renda está em relação ao nível de pobreza, independentemente de quantos membros da família estão se inscrevendo no plano de intercâmbio.
- Na maior parte, sua renda é o que está refletido em sua declaração de impostos. Mas há uma disposição para permitir que os jovens adultos permaneçam no seguro de saúde dos pais até completarem 26 anos, independentemente de os pais os declararem dependentes. Se um jovem adulto for incluído no plano de saúde de seus pais através do intercâmbio, a renda do jovem adulto será acrescentada à renda dos pais para a determinação da elegibilidade de subsídio, mesmo se eles apresentarem suas próprias declarações fiscais.
A Kaiser Family Foundation tem uma calculadora de subsídios que permite escolher um estado ou usar a média dos EUA. Para esses exemplos, usaremos a média dos EUA, mas você pode brincar com a calculadora e obter números mais exatos para sua própria situação.
Aqui estão alguns cenários que ajudarão você a entender como o subsídio é calculado e como ele se relaciona com sua família. Em todos os casos, os exemplos usam a calculadora da Kaiser Family Foundation e as tarifas são baseadas nos custos médios dos EUA, supondo que os inscritos selecionem o segundo plano de menor custo (ou seja, o plano de referência).
Esposa se movendo para o Medicare
Bob e Sally Smith são 60 e 64, respectivamente. Ambos têm cobertura no intercâmbio sob o plano de referência em sua área, e sua renda familiar é de US $ 50.000. Utilizando os custos médios dos EUA, seu subsídio em 2018 é de US $ 1.748 por mês, e seu prêmio pós-subsídio para o segundo plano de menor custo (ou seja, o plano de referência) é de US $ 398 por mês (9,56% de sua renda familiar, desde US $ 50.000 estão entre 300 e 400% do nível de pobreza para uma família de dois).
[Observe que a porcentagem de receita que os inscritos com qualificação para subidados têm que pagar pelo plano de referência é menor em 2018 do que em 2017, que é a primeira vez que a porcentagem teve um declínio ano após ano.
As pessoas que ganham o mesmo valor em 2018 que ganharam em 2017 acabaram com uma leve redução nos prêmios pós-subsídio para o plano de referência em 2018.]
Agora vamos dizer que Sally faz 65 anos e se muda para o Medicare . Ela provavelmente se qualificará para o Medicare Part A , mas terá um prêmio mensal para o Medicare Parte B , e se optar pela cobertura suplementar, ela também terá um prêmio para um plano Medigap e um medicamento de prescrição da Parte D cobertura .
Mas mesmo que ela esteja pagando prêmios para algumas partes de sua cobertura do Medicare, esses prêmios não serão computados para os 9,56% da renda familiar que os Smiths devem pagar pelo plano de referência na bolsa.
Então, quando você executar os números novamente, com uma família de dois, mas apenas uma pessoa (Bob) se inscrevendo na cobertura através da bolsa, você ainda terá um prêmio pós-subsídio de US $ 398 por mês para o segundo plano de menor custo de prata. . O valor total do subsídio será de apenas US $ 621 por mês, no entanto, em vez do subsídio de US $ 1.748 por mês que os Smiths recebiam quando Bob e Sally estavam juntos no plano de troca.
Isso porque eles ainda têm uma família de duas pessoas e uma renda familiar de US $ 50.000. Isso os coloca em 308% do nível de pobreza (2017 diretrizes de nível de pobreza são usadas para determinar a elegibilidade de subsídios para planos com datas de vigência de 2018; isso é sempre o caso, com os números do ano anterior sendo utilizados até o início das inscrições abertas no outono).
Como a renda familiar está em 308% do nível de pobreza, o prêmio total máximo do subsídio ao plano de referência no câmbio é de 9,56% da renda do domicílio (esse percentual aplica-se a qualquer pessoa com renda entre 300 e 400% da renda familiar). o nível de pobreza, os percentuais são mais baixos para as famílias com renda abaixo de 300% do nível de pobreza). Não importa quantos membros da família estão realmente matriculados no plano de intercâmbio, ou quanto o agregado familiar gasta em prêmios para outros planos fora da bolsa.
Adicionando o seu cônjuge ao seu plano
Amy e Bill são 51 e 53. Eles estão casados há vários anos e Amy teve seu próprio seguro de saúde de seu empregador. Seu empregador não oferece cobertura para cônjuges, então Bill tem recebido cobertura no intercâmbio desde 2014 (observe que, se o empregador de Amy oferecesse cobertura aos cônjuges, Bill não teria direito a subsídio na bolsa, desde que o seguro da Amy era acessível apenas por sua própria cobertura - isso é conhecido como falha familiar , mas não se aplica neste caso, já que Bill não era elegível para se juntar ao plano de Amy).
A renda familiar de Amy e Bill é de US $ 48.000 por ano. Com base na média dos EUA, o Bill paga US $ 377 por mês em 2018 pelo plano de referência na bolsa, e os US $ 389 por mês restantes são cobertos pelo seu subsídio.
Agora, digamos que o empregador de Amy pare de oferecer seguro de saúde. A perda de cobertura é um evento de qualificação , o que significa que a Amy pode se inscrever em um plano no mercado individual. Se ela se juntar a Bill em seu plano, o custo pós-subsídio do plano ainda será de US $ 377 por mês, mas o subsídio subirá para US $ 1.089 por mês. Amy e Bill ainda são uma família de dois, e sua renda ainda é a mesma de 296% do nível de pobreza que era antes. Então, eles ainda têm que pagar a mesma porcentagem de sua renda para o plano de benchmark na bolsa - isso cobre apenas dois deles agora, ao invés de um.
Este cenário seria diferente, no entanto, se Amy e Bill fossem recém-casados. Casar-se também é um evento de qualificação, e supondo que Amy não tivesse cobertura de seu empregador, ela seria elegível para subsídios na bolsa. Mas antes de se casar, Bill teria sido o lar de um, com apenas sua própria renda contada para determinação de elegibilidade de subsídio. Uma vez que um casal se casa, sua renda é contada em conjunto, e eles são uma família de dois (assumindo que eles não têm outros dependentes) em termos de comparar essa renda com o nível de pobreza.
Digamos que a renda de Bill seja de US $ 20.000 e a de Amy de US $ 28.000, e nenhuma delas tenha acesso ao plano de um empregador. Antes de se casar, Bill paga US $ 79 por mês pelo plano de referência em 2018, e um subsídio de US $ 687 por mês paga o restante de seu prêmio. Amy paga US $ 174 por mês e seu subsídio é de US $ 526 por mês.
Quando se casam, sua renda familiar é de US $ 48.000. Seu total de prêmio pós-subsídio para o plano de referência para os dois é agora de US $ 377 por mês, e seu subsídio total é de US $ 1.089 por mês.
A razão pela qual eles estão pagando prêmios totais pós-subsídio mais altos depois de se casarem é que a renda total da família é uma porcentagem mais alta do nível de pobreza para uma família de dois filhos que um deles tinha para uma casa de um. Para receber subsídios, os casais devem apresentar declarações de imposto de renda conjuntas - eles não têm a opção de arquivar separadamente e reivindicar o subsídio total mais alto que tinham antes de se casarem.
Adicionando uma Criança
Em 2013, o governo federal finalizou as regras para a fixação de tarifas no novo mercado de seguros em conformidade com a ACA. A regra final estabelece que, para um único agregado familiar, não mais do que três crianças com menos de 21 anos serão contadas para determinar o prémio da família.
Crianças de 21 a 25 anos são contadas, independentemente de quantas crianças tenham mais de 21 anos de idade.
Tom e Renée têm 40 e 39 anos, e eles têm três filhos, com idades de dois, quatro e sete anos. Eles ganham US $ 80.000 por ano e têm sua família inscrita no plano de referência por meio da troca. Com base nas taxas médias dos EUA, eles estão pagando US $ 595 por mês pela cobertura, depois que um subsídio de US $ 1.221 por mês retira o prêmio restante.
Se Tom e Renee tiverem um quarto filho, eles ainda pagarão US $ 595 por mês, e seu subsídio ainda será de US $ 1.221 por mês. Eles podem adicionar o novo bebê ao seu plano (que é um evento de qualificação ), mas suas taxas de pré-subsídio não serão alteradas, portanto, nem o valor do subsídio ou os prêmios pós-subsídio.
Compare isso com um cenário alternativo em que Tom e Renee têm dois filhos e depois adicionam um terceiro filho à família. Inicialmente, eles são uma família de quatro pessoas, e seu prêmio pós-subsídio é de US $ 637 por mês, com um subsídio de US $ 891 por mês recebendo o restante (note que os prêmios para crianças costumavam variar apenas com base na idade quando o menino completava 21 anos) mas a partir de 2018, os prêmios infantis começam a aumentar quando completam 15 anos . Para Tom e Renee, isso não é um fator, já que seus filhos têm menos de 15 anos.
Uma vez que o terceiro bebê nasce, ele é uma família de cinco pessoas e seu prêmio pós-subsídio é de US $ 595 por mês, após um subsídio de US $ 1.221 por mês. Seu prêmio pós-subsídio na verdade diminui quando eles adicionam um terceiro filho, porque sua renda é agora uma porcentagem menor do nível de pobreza, já que eles se tornaram uma casa de cinco em vez de quatro (aqui está um gráfico que mostra como o tamanho da família afeta percentagem do nível de pobreza com rendimentos variados)
Mas vamos imaginar que Tom e Renée tenham uma renda de US $ 140 mil por ano - bem acima do limite para elegibilidade de subsídios, mesmo com cinco membros da família. Nesse caso, eles estariam pagando o prêmio integral. Se eles forem de três filhos a quatro, eles não pagarão nenhum prêmio adicional. Mas se forem de dois filhos a três, o total de seu prêmio familiar para o plano de referência aumentará de US $ 1.529 por mês para US $ 1.816 por mês. Com uma renda elegível para subsídio, o subsídio pega o custo extra para adicionar o terceiro bebê. Mas com uma renda acima do limite de elegibilidade do subsídio, eles terão que pagar o prêmio extra.
Procure ajuda se tiver perguntas
Se você tiver dúvidas sobre como seus prêmios serão alterados com base em várias mudanças de vida, você pode usar uma calculadora de subsídio ou entrar em contato com a bolsa em seu estado para obter ajuda. Um corretor confiável ou um navegador local em sua comunidade também poderá ajudá-lo a entender tudo e não haverá cobrança por seus serviços.
> Fontes:
Centros de Serviços Medicare e Medicaid, Centro de Informações ao Consumidor e Supervisão de Seguros, Visão Geral: Regra Final para as Reformas do Mercado de Seguros de Saúde .
Famílias EUA. Diretrizes da Pobreza Federal.
Receita Federal. Procedimento de receita 2017-36 .
Fundação da Família Kaiser, Calculadora do Mercado de Seguro de Saúde.
Gabinete do Subsecretário de Planejamento e Avaliação, Diretrizes da Pobreza Federal dos EUA, usadas para determinar a elegibilidade financeira de certos programas federais.