Quando as companhias de seguros têm a mão superior
Algo perfeito deve ser fácil, sem esforço e descomplicado. "Seamless conversion" para Medicare, no entanto, é tudo menos descomplicado. Este é o protocolo controverso que está pegando beneficiários inconscientes. As seguradoras privadas estão apostando no fato de que você não entende o sistema à medida que elas o empurram para planos indesejados do Medicare Advantage.
Para entender como o processo funciona, primeiro você precisa entender como funciona a inscrição automática, quem é elegível e por que você pode querer escolher um plano Medicare Advantage sobre Medicare Original .
Conheça os seus direitos e coloque a escolha de volta em suas próprias mãos.
A diferença entre o Medicare Original e o Medicare Advantage
Original Medicare é assim chamado porque foi o Medicare que surgiu pela primeira vez em 1965. Isso inclui parte A , seguro hospitalar que cobre internações e cuidados paliativos, e parte B , seguro médico que cobre seus custos ambulatoriais e estadias de observação .
Parte C, também conhecida como Medicare Advantage, no entanto, é uma alternativa ao Original Medicare. Abrange todas as partes A e B, mas pode adicionar serviços extras ao menu de cobertura que a Original Medicare não cobre. Dependendo de suas necessidades médicas, você pode optar por ir em um plano Medicare Advantage, em vez de Medicare Original, mas tenha em mente que você não pode ter ambos.
Custo-sábio, espere pagar mais por Medicare Advantage.
A maioria dos americanos recebe a Parte A de graça. Ou seja, se você ou o seu cônjuge trabalhou 40 trimestres no emprego taxado pelo Medicare, seus prêmios mensais da Parte A serão gratuitos. Todos pagam pelos prêmios da Parte B, um valor em dólares que varia de acordo com sua renda.
Planos Medicare Advantage têm prémios próprios.
Embora o seu plano Medicare Advantage pague pelos seus serviços da Parte B, ainda terá de pagar prémios mensais da Parte B.
Inscrição Automática com Segurança Social
Inscrição automática no Medicare e Segurança Social andam de mãos dadas. As pessoas que recebem ativamente benefícios do Seguro Social serão automaticamente inscritas no Medicare Original quando se tornarem elegíveis. Isso pode acontecer durante o Período Inicial de Inscrição, quando você completar 65 anos ou depois de ter cursado Seguro de Invalidez do Seguro Social (SSDI) por 24 meses.
Se você se inscreveu durante os primeiros três meses do Período Inicial de Inscrição, seus benefícios do Medicare começariam no primeiro dia do mês do seu 65º aniversário. Quando você se inscrever na segunda metade do Período Inicial de Inscrição, seus benefícios começarão dentro de 3 meses (em 1 mês se você aplicar no seu mês de nascimento, em 2 meses se você aplicar o mês após seu mês de nascimento ou em 3 meses se aplicar 2 a 3 meses após o seu mês de nascimento). No caso da SSDI, os benefícios do Medicare começariam no 25º mês de seus benefícios por incapacidade.
Independentemente do método de inscrição automática, o custo de seus prêmios mensais é imediatamente deduzido da sua verificação da Previdência Social.
Se você quer um plano Medicare Advantage em vez do Medicare original, você terá que tomar a iniciativa e se inscrever para um plano.
Se, por qualquer motivo, você decidir que não deseja participar do Medicare no momento da inscrição automática, precisará tomar medidas e recusar. Tenha muito cuidado ao tomar essa decisão. A diminuição dos benefícios da Parte A também põe fim aos seus benefícios da Previdência Social.
As pessoas que não estão recebendo ativamente os benefícios do Seguro Social precisam tomar a iniciativa e se inscrever no Medicare por conta própria. Pelo menos eles tiveram que até conversão perfeita veio junto.
Uma virada para a conversão perfeita
A inscrição automática agora pode afetar pessoas que não estão recebendo benefícios do Seguro Social.
As mãos de conversão perfeitas passam para as companhias de seguros privadas que patrocinam os planos do Medicare Advantage. Se você estiver em um plano de saúde oferecido por uma dessas seguradoras no momento em que for elegível para o Medicare, seja um plano de saúde do Affordable Care Act ou um plano de saúde patrocinado pelo empregador, a empresa poderá inscrevê-lo automaticamente em um de seus planos. Planos de Medicare Advantage.
À primeira vista, isso pode parecer uma coisa boa. Afinal, o processo poderia beneficiar alguém que queira ficar com a mesma companhia de seguros. Isso simplificaria a administração, eliminaria uma etapa do processo e ajudaria a manter a continuidade com a empresa. Também pode evitar as penalidades tardias que podem custar centenas de milhares de dólares em gastos fora do bolso para pessoas que se inscrevem tarde demais para o Medicare.
Assim como há vantagens para a conversão contínua, há desvantagens óbvias.
- Custo. Medicare original é sua opção menos cara, mas a companhia de seguros privada está supondo que você vai querer pagar um prêmio adicional a cada mês por seu plano Medicare Advantage.
- Escolha. A empresa escolhe o plano para você. Eles poderiam escolher o plano mais caro para aumentar os lucros, não necessariamente o plano que é mais rentável para você ou que atenda melhor às suas necessidades.
- Cobertura. Não assuma que o plano que você tinha antes de ser elegível para o Medicare é o plano que você continuará com o Medicare Advantage. Você pode perder o acesso a certos médicos, redes hospitalares, medicamentos ou serviços, dependendo do plano do Medicare Advantage escolhido.
Como funciona a conversão contínua
Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS) exigem que as companhias de seguros solicitem permissão para participar de uma conversão perfeita. Isso permite que o governo supervisione o protocolo até certo ponto. Como isso acontece no mundo real, no entanto, provou ser problemático.
Uma seguradora deve fornecer ao beneficiário 60 dias de aviso por escrito de sua inscrição em um plano. Se esse indivíduo não desistir, essa inscrição entrará em vigor automaticamente. O problema é que as correspondências da companhia de seguros que notificam o beneficiário deste fato podem ser enterradas entre as inúmeras expedições de outras companhias de seguro que promovem seus próprios planos. Idosos estão sendo inundados com material de marketing e estão confusos sobre seus direitos.
Um beneficiário pode não saber que está em um plano Medicare Advantage até receber uma fatura para atendimento que foi realizada fora da rede ou receber um cartão Medicare Advantage com um novo médico de cuidados primários listado nele. O resultado final foi contas médicas altas e perda de continuidade de cuidados para muitos idosos.
A espera, mas não uma parada para conversão perfeita
O problema com a conversão contínua é que os beneficiários têm a opção de optar por não aceitar esses planos do Medicare Advantage. Simplificando, você é colocado em um plano e forçado a cancelá-lo, em vez de ter a liberdade de escolhê-lo em primeiro lugar.
A boa notícia é que a CMS suspendeu temporariamente os aplicativos de novos planos de seguro que buscam participar de uma conversão perfeita. A má notícia é que a conversão contínua ainda está disponível para planos que já receberam aprovação.
Conheça os seus direitos e mantenha-se atento às expedições da sua companhia de seguros que possam ser de conversão perfeita. Você merece um plano que melhor atenda às suas necessidades, tanto medicamente quanto financeiramente. Se a conversão perfeita funcionar a seu favor, isso é ótimo! Se não, não hesite em sair e escolher Original Medicare ou um plano Medicare Advantage alternativo, com sua empresa atual ou outra empresa.
> Fontes:
> Crochunis, M. Inscrição sem emenda de indivíduos após a elegibilidade inicial do Medicare. Centros para o site Medicare e Medicaid Services. https://www.cms.gov/Medicare/Eligibility-and-Enrollment/MedicareMangCareEligEnrol/Downloads/HPMS_Memo_Seamless_Moratorium.pdf. Publicado a 21 de outubro de 2016.
> Medicare Managed Care Manual: Capítulo 2 - Inscrição e Desinscrição do Medicare Advantage. Centros para o site Medicare e Medicaid Services. https://www.cms.gov/Medicare/Eligibility-and-Enrollment/MedicareMangCareEligEnrol/Downloads/CY_2016_MA_Enrollment_and_Disenrollment_Guidance_9-14-2015.pdf. Revisado em 14 de setembro de 2015.
> Parte C - MEDICARE + CHOICE Programa: Elegibilidade, Eleição e Inscrição. Site da Administração da Segurança Social. https://www.ssa.gov/OP_Home/ssact/title18/1851.htm.