Planos de saúde estudantis ainda estão por aí, mas a ACA os mudou
Os planos de saúde estudantil estão há muito disponíveis como uma forma de os estudantes universitários obterem cobertura de seguro de saúde. A maioria dos estudantes é coberta pelo plano de saúde dos pais, mas, historicamente, cerca de 20% dos estudantes universitários não tinham seguro. O Affordable Care Act tornou a cobertura mais acessível aos estudantes e também reformou os planos de seguro de saúde estudantil oferecidos pelas universidades.
Veja o que você precisa saber:
1. Os planos de seguro de saúde estudantil devem estar em total conformidade com os requisitos individuais de mercado da ACA (mas há algumas pequenas exceções, discutidas abaixo). Isso significa que eles precisam cobrir os benefícios essenciais para a saúde sem máximos anuais ou vitalícios (a proibição dos limites de benefícios entrou em vigor mais tarde para os planos de saúde estudantis do que para o restante do mercado individual, mas foi totalmente implementada até 2014) despesas de bolso são limitadas .
Pre-ACA, baixos valores máximos de benefícios anuais e vitalícios eram comuns nos planos de saúde dos estudantes. Arijit Guha, que faleceu em 2013, tinha um plano de saúde estudantil através da Arizona State University com um máximo de US $ 300.000,00 para benefício vitalício, que ele conheceu muito cedo em seu tratamento. Cenários como o de Guha não acontecem mais, já que o plano de saúde do estudante não pode limitar o valor que pagarão pelos benefícios essenciais à saúde.
Nos Parâmetros de Benefícios e Pagamento de 2017 , o HHS esclareceu dois aspectos do ACA que não se aplicam aos planos de saúde dos estudantes:
- Os planos de saúde estudantis não precisam ser incorporados a um único grupo de risco individual da empresa aérea no estado, nem a operadora precisa mesclar os grupos de risco de todos os seus planos de saúde estudantil em um estado. O plano de saúde de um estudante da escola pode ter seu próprio grupo de risco, ou pode ser dividido de uma maneira que não depende do estado de saúde (por exemplo, estudantes de pós-graduação podem estar em um grupo de risco e graduados em outro).
- Para os anos de apólice iniciando em ou após 1º de julho de 2016, os planos de saúde estudantil não precisam se enquadrar nas faixas de valor atuarial (AV) restrito definidas pela ACA (ou seja, os planos de bronze têm AV entre 58 e 62%, planos de prata têm AV entre 68 e 72%, etc.). Em vez disso, eles devem ter um AV de pelo menos 60 (cobrir pelo menos 60% dos custos médios), mas seu AV pode ser qualquer número entre 60 e 100, em vez de precisar se ajustar às faixas AV definidas para planos de nível de metal em ACA.
2. As faculdades e universidades podem oferecer planos de seguro de saúde estudantil, mas não são obrigados a fazê-lo (observe que eles precisam oferecer seguro de saúde em grupo a seus funcionários - mas não a seus alunos - se tiverem 50 ou mais funcionários equivalentes em tempo integral) . Em 2007-2008, os planos de saúde estudantil foram oferecidos por 57% das faculdades , embora tenha saltado para 82% se considerássemos apenas escolas públicas de quatro anos.
Agora que a ACA criou vários outros caminhos para os estudantes obterem seguro de saúde - e aumentou o preço do seguro de saúde estudantil por causa dos mandatos que se aplicam à cobertura - algumas escolas decidiram parar de oferecer planos de seguro de saúde estudantil. Isso inclui escolas que optaram por deixar de oferecer seguro-saúde estudantil devido ao requisito da ACA de que os planos de saúde devem cobrir os contraceptivos.
3. Além dos planos de saúde estudantil oferecidos pelas escolas, existem várias outras formas pelas quais os estudantes podem obter seguro de saúde , a maioria dos quais foi aprimorada pela ACA:
- Os jovens adultos podem permanecer no plano de seguro de saúde dos pais até completarem 26 anos (isso se aplica independentemente de estarem na escola). Para muitos alunos, essa é uma boa solução, mas há algumas ressalvas a serem entendidas: o plano dos pais não precisa cobrir os benefícios de maternidade para dependentes e o plano dos pais pode não incluir provedores de rede na área onde o aluno frequenta a escola. Além disso, dependendo de quanto os pais pagam os prêmios após quaisquer contribuições do empregador, pode ser mais econômico para a família fazer com que o aluno compre um seguro de saúde individual ou inscreva-se no plano de saúde do estudante. Não há uma resposta única para todos.
- A elegibilidade do Medicaid foi ampliada sob a ACA , e 30 estados mais DC (e em breve, Louisiana) implementaram as novas diretrizes de elegibilidade. Nesses estados, a cobertura está disponível com renda familiar de até 138% do nível de pobreza, que é de US $ 16.394 em 2016 para um único indivíduo. No entanto, se seus pais reivindicarem você como dependente, sua renda também será levada em consideração para determinar a elegibilidade (nesse caso, o tamanho total da família será baseado no número de pessoas que reivindicam na declaração de imposto de renda).
- Subsídios de prêmio para compensar o custo do seguro de saúde individual estão disponíveis em todos os estados, através do intercâmbio (note que os subsídios não podem ser usados para comprar seguro de saúde estudantil oferecido pelas escolas). A elegibilidade do subsídio depende da renda familiar do solicitante. Os alunos são elegíveis para receber subsídios (supondo que eles são elegíveis com base na renda), independentemente de sua escola oferece seguro de saúde do estudante . Os subsídios garantem que o custo de um plano de prata não seja mais do que uma porcentagem pré-determinada da renda familiar do solicitante. Subsídios estão disponíveis para candidatos que não são elegíveis para o Medicaid e que têm renda de pelo menos 100% do nível de pobreza, mas não mais do que 400% do nível de pobreza (para cobertura de 2016, as diretrizes do nível de pobreza de 2015 são usadas). Tal como com a elegibilidade para o Medicaid, o rendimento do agregado familiar dos estudantes inclui o total da renda familiar, se o aluno é contado como dependente do imposto.
- Os empregadores com 50 ou mais trabalhadores equivalentes em tempo integral são obrigados a oferecer seguro de saúde acessível a seus funcionários em período integral (pelo menos 30 horas por semana) ou pagar uma multa. Assim, para estudantes universitários que também trabalham em tempo integral para um grande empregador, o seguro de saúde é quase certamente oferecido por seus empregadores .
4. Alguns planos de saúde que são comercializados para estudantes NÃO estão em conformidade com a ACA . Isso inclui planos de curto prazo e planos de descontos médicos . Só porque os materiais de marketing de um plano afirmam que é uma boa opção para os alunos, isso não significa que seja um plano de saúde para estudantes.
5. Seguro de saúde estudantil não é considerado um plano de seguro de saúde em grupo, e isso afeta os estudantes de pós-graduação que recebem um reembolso de prêmio de seguro de saúde estudantil . De acordo com os regulamentos que entraram em vigor em 2014 (mas foram postergados até 2015 ), os empregadores não têm permissão para reembolsar funcionários por prêmios de seguro de saúde individuais. As universidades claramente não têm permissão para pagar os prêmios de seguro de saúde estudantil para seus funcionários em tempo integral (já que os planos de saúde estudantis não são considerados cobertura de grupo), mas houve confusão sobre como isso se aplica aos alunos que também trabalham para a escola.
Muitas universidades fornecem aos estudantes (geralmente estudantes de pós-graduação) estipêndios, e os alunos servem como assistentes de ensino e assistentes de pesquisa. Além do reembolso de mensalidades e estipêndios para cobrir as despesas de subsistência, também é comum que as universidades paguem todo ou parte do prêmio do estudante de graduação sob o plano de saúde do estudante da escola. De acordo com os regulamentos que proíbem o reembolso do empregador de prêmios individuais, a multa por não cumprimento é uma multa de US $ 100 por dia, por funcionário (ou seja, até US $ 36.500 por ano, por funcionário).
Obviamente, a questão é se os assistentes de pesquisa de pós-graduação e assistentes de ensino de pós-graduação são empregados e se a universidade está ou não entrando em conflito com a proibição de reembolsar os prêmios de seguro de saúde não-grupal dos funcionários pagando uma parte dos prêmios dos estudantes. Em fevereiro de 2016, o IRS publicou o Aviso 2016-17 , que fornece alívio transitório para universidades que pagam prêmios de seguro de saúde estudantil em nome de estudantes de pós-graduação que também trabalham na escola. Para os anos planejados que começam antes de 1º de janeiro de 2017, o IRS não tomará medidas contra uma escola utilizando esse tipo de acordo (portanto, um ano de planejamento que siga o calendário do ano letivo de 2016-2017 ainda estará em conformidade, mesmo que a escola esteja reembolsando os prêmios de seguro de saúde do estudante).