Saber quando solicitar o Medicare poderia poupar milhares
Inscrever-se atrasado para o Medicare pode custar-lhe, literalmente. Penalidades tardias são cobradas se você se inscrever após o Período de Inscrição Inicial (IEP) designado. Essas taxas são marcadas nos seus prêmios mensais por anos e, em alguns casos, até quando você tiver o Medicare. Isso é centenas de milhares de dólares perdidos.
Graças a Deus por Períodos Especiais de Inscrição (SEP) que permitem que você se inscreva após o seu IEP sem enfrentar penalidades tardias.
O problema é que você pode pensar que é elegível para um SEP quando não o é. Estas são as janelas douradas de oportunidade que você precisa conhecer.
Seu período inicial de inscrição
Antes de nos aprofundarmos nos Períodos de Inscrição Especial, primeiro você precisa entender como funcionam os períodos de inscrição no Medicare . Seu 65º aniversário é a chave. Seu IEP começa três meses antes e termina três meses após seu mês de nascimento, dando a você sete meses para se inscrever. Por exemplo, se sua data de nascimento é 8 de junho, seu IEP começa em 1º de março e termina em 30 de setembro.
A boa notícia: se você estiver recebendo ativamente benefícios do Seguro Social quando completar 65 anos, você será automaticamente inscrito no Medicare. Você não precisa se preocupar com penalidades tardias.
A má notícia: se você não está recebendo benefícios da Previdência Social ou do Conselho de Aposentadoria (Railroad Retirement Board) (RRB) ao completar 65 anos e perder a inscrição durante seu IEP, você está à espera de multas por atraso.
Se você for elegível para o Medicare com base em uma deficiência , seu IEP não depende da idade. Vai depender do seu estado de saúde.
- Se você tiver um diagnóstico de esclerose lateral amiotrófica (ELA) , você será automaticamente inscrito no Medicare no mês em que seus benefícios por incapacidade começarem. Você não estará sujeito a penalidades tardias.
- Se você tiver um diagnóstico de doença renal em estágio terminal (DRT), o que significa que precisa de diálise ou precisa de um transplante de rim, precisa se inscrever para o Medicare, mas pode se inscrever assim que for diagnosticado e até três meses depois antes que você pudesse enfrentar penalidades tardias.
- Se você receber seguro de invalidez de seguridade social (SSDI) ou benefícios RRB para outra deficiência, você está qualificado para o Medicare no 25º mês de receber esses benefícios e você será automaticamente inscrito no programa. Você está fora do gancho para penalidades tardias.
Wach out: Se você recusar a cobertura do Medicare depois de se tornar elegível, independentemente de ter ou não uma deficiência, você enfrentará multas por atraso se optar por se inscrever mais tarde.
Quando você recebe cuidados de saúde do seu empregador
Muitas pessoas recebem cuidados de saúde através de seus empregadores. Esta opção é subsidiada pelo seu trabalho e muitas vezes é muito mais barata do que comprar um seguro de saúde por conta própria. Em alguns casos, você pode querer manter seus planos patrocinados pelo empregador em vez do Medicare.
Por exemplo, você pode obter uma melhor cobertura de serviços no seu plano atual. Seus prêmios e franquias podem custar menos. Atrasar a inscrição no Medicare pode evitar que você pague dois conjuntos de prêmios.
A boa notícia: você pode ser elegível para um SEP se tiver um plano de saúde patrocinado pelo empregador.
A má notícia: Nem todos os planos de saúde patrocinados pelo empregador se qualificam para um SEP.
Primeiro, você só é elegível para um SEP se seu empregador contratar 20 ou mais funcionários em tempo integral ou o equivalente. As pessoas que trabalham para pequenas mamães e pop shops estão sem sorte. Não parece justo.
Em segundo lugar, o seu SEP começa no dia em que você deixa o emprego ou a cobertura de saúde patrocinada pelo empregador, o que ocorrer primeiro. Vamos repetir, o que ocorrer primeiro . Você tem oito meses para se inscrever no Medicare a partir desta data. Inscrever-se mais tarde do que isso irá provocar penalidades tardias.
Fique atento: mesmo que o seu emprego contrate o número qualificado de empregadores, você ainda pode estar no gancho para se inscrever no Medicare. Alguns empregadores exigem que você se inscreva no Medicare assim que for elegível ou eles diminuirão ou reduzirão completamente seus benefícios. Certifique-se de conversar com seu empregador sobre como eles administram seu plano de saúde para que você possa tomar uma decisão instruída.
Quando você está no COBRA
A Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) foi promulgada em 1985 e permite que você continue a cobertura de um plano de saúde patrocinado pelo empregador, mesmo depois de deixar o trabalho. O empregador ainda oferece uma taxa premium com desconto, mesmo que essa taxa seja maior do que quando você ainda estava trabalhando. Isso permite que você pague menos pelo mesmo plano de saúde do que você faria se fosse comprá-lo como um plano privado.
A duração da cobertura COBRA é limitada, geralmente até 18 meses. Em teoria, esse deve ser o tempo adequado para você encontrar outra cobertura de assistência médica, seja através de outro empregador ou até mesmo enquanto aguarda o recebimento dos benefícios do Medicare. No entanto, certos eventos qualificados podem permitir que você estenda essa cobertura até 36. meses.
A boa notícia: a cobertura COBRA pode permitir que você estenda seus benefícios de saúde patrocinados pelo empregador depois de sair do trabalho.
A má notícia: a cobertura COBRA não conta como cobertura de saúde patrocinada pelo empregador aos olhos do Medicare.
Um dos benefícios da cobertura COBRA é que ela permite que você continue com a cobertura de saúde para seu cônjuge e seus dependentes , enquanto o Medicare cobre apenas suas próprias necessidades de assistência médica. Financeiramente, você pode ter uma decisão importante em suas mãos. Você deve renunciar Medicare e tomar COBRA sozinho para diminuir os custos para sua família? Ou você deve pagar prêmios para ambos?
Se você se tornar elegível para o Medicare durante o seu benefício COBRA, isso afeta a cobertura COBRA para seus entes queridos. Cobertura COBRA pode ser estendida para seus dependentes até 36 meses a partir do dia em que você atende a elegibilidade Medicare.
Cuidado: Lembre - se dessa regra sobre "o que ocorrer primeiro" para o plano patrocinado pelo empregador SEP? Se você deixar o seu emprego e continuar os benefícios de saúde com o COBRA, o seu SEP será o dia em que você deixar o seu trabalho, seja você demitido ou aposentado, não no dia em que os benefícios do COBRA terminarem.
Quanto você pagará em penalidades tardias
As penalidades tardias se somam e são rápidas. Não cometa um erro que poderia ter você pagando por anos para vir.
| Parte A | Parte B | |
|---|---|---|
| Custo | 10 por cento do prêmio mensal | 10% adicionados ao prêmio mensal para cada ano de elegibilidade perdida |
| Duração | Duas vezes o número de anos de eliabilidade perdida | Contanto que você tenha Medicare |
| Cálculo | 0,10 x premium | 0,10 x X Premium X anos de elegibilidade perdida |
| Exemplo | Se você se inscrever 3 anos após a elegibilidade, 10% serão adicionados ao seu prêmio mensal por 6 anos. | Se você se inscreveu 3 anos depois de se qualificar, 30% serão adicionados aos seus prêmios mensais, desde que você tenha Medicare. |
Os americanos recebem seus prêmios da Parte A de graça se eles ou seus cônjuges tiverem trabalhado mais de 40 trimestres (10 anos) em empregos com impostos no Medicare. 10% de grátis é zero! Desta forma, as penalidades da Parte A são menos propensas a contribuir para dificuldades financeiras de longo prazo. As penalidades da Parte B , no entanto, duram desde que você tenha o Medicare e possa ter um grande impacto em sua carteira.
Como sempre, há uma exceção. Se você se tornou elegível para o Medicare com base em uma deficiência e foi submetido a penalidades tardias antes de completar 65 anos, essas penalidades são perdoadas quando você completar 65 anos. Você recebe uma ficha limpa, uma oferta rara do governo federal.
> Fontes:
> Cobertura de Continuação COBRA. Centros para o site do Medicare e Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Comunidade patronal: informações sobre a inscrição no Medicare. Centros para o site do Medicare e Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Circunstâncias especiais (períodos especiais de inscrição). Site do Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.