Como a diretriz federal impede o empobrecimento do cônjuge
Como se não fosse difícil assistir seu cônjuge ficar doente, ver seu cônjuge perder a capacidade de agir de forma independente, ou fazer com que seu cônjuge se afastasse de você, você também tem que pensar se está fazendo o que é certo para seu marido ou esposa. , ou seja, colocá-los em uma casa de repouso , vai arruinar você financeiramente.
A maioria dos idosos não pode pagar por cuidados de casa de repouso , não por conta própria.
O custo médio mensal de um quarto compartilhado é de US $ 6.692 por mês ou US $ 80.304 por ano. Para uma sala privada, é ainda maior em US $ 7.604 por mês. Isso é um gritante $ 91.248 por ano!
Uma vez que o Medicare não cobre os cuidados a longo prazo do lar de idosos e poucas pessoas podem pagar um seguro de cuidados a longo prazo , isso faz com que muitos americanos se voltem para o Medicaid. A elegibilidade para Medicaid, pelo menos quando se trata de cuidados de enfermagem ou cuidados domiciliares de longo prazo, baseia-se em seus ativos como um casal .
É aqui que o planejamento do Medicaid se torna essencial. Como você pode ter poucos recursos suficientes para seu cônjuge se qualificar, mas ainda tem recursos suficientes para você morar na comunidade?
O que significa ser o "cônjuge comunitário"
Quando se trata de atendimento em domicílio, o Medicaid examina seus ativos, ou seja, o que você possui e a renda, ou seja, o que você ganha, diferentemente. Simplificando, eles olham para seus ativos juntos como um casal, mas eles olham para sua renda separadamente como indivíduos.
Antes que a legislação fosse aprovada em 1988, o cônjuge que continuou a viver na comunidade sofreu um impacto financeiro. Para atingir a elegibilidade do Medicaid, os casais teriam que gastar seus ativos, muitas vezes aniquilando suas economias ao longo da vida. Isso levou o cônjuge da comunidade a ficar com poucos recursos para sobreviver.
Existem agora proteções em vigor para o cônjuge da comunidade se proteger contra o empobrecimento do cônjuge.
Embora cada estado estabeleça seus próprios padrões e limites, o governo federal define diretrizes para essas proteções do Medicaid. Estes serão descritos abaixo. Por favor, consulte o seu programa Medicaid estadual para detalhes relacionados ao seu estado.
Você também deve ter em mente que a atual administração do Partido Republicano está procurando reformar o programa Medicaid. As mudanças propostas afetariam essas proteções esponsais ou até as eliminariam completamente?
Protegendo seus ativos
Dinheiro, 401Ks, 403Bs, anuidades (valor em dinheiro antes de serem anuitizadas), contas de corretagem, títulos, certificados de depósito, contas correntes, apólices de seguro (valor em dinheiro superior a US $ 1.500), investimentos, IRAs, planos Keogh, contas do mercado financeiro fundos, imóveis não isentos (mais abaixo), veículos não isentos, notas promissórias, contas de poupança e ações - todos esses ativos contam para a sua elegibilidade ao Medicaid.
Na verdade, a maioria das coisas que você pode converter em dinheiro imediato contam como ativos. Até mesmo depósitos reembolsáveis, como aluguel pré-pago e serviços públicos pré-pagos, podem ser incluídos.
Em 2017, seus ativos precisam ser iguais ou inferiores a US $ 2.000 para se qualificarem para atendimento de longo prazo por meio do Medicaid.
Felizmente, o cônjuge da comunidade pode manter mais ativos do que isso. De fato, eles podem manter metade da quantidade de recursos disponíveis até o valor definido pelo Subsídio de Recurso aos Cônjuges Comunitários (CSRA) do seu estado. Este montante é calculado na data do "instantâneo", a data em que o cônjuge prejudicado é hospitalizado ou inicia cuidados de longa duração por pelo menos 30 dias.
Exemplo 1 : Se um casal tiver US $ 100.000 em ativos qualificáveis na data do "instantâneo", o cônjuge que recebe cuidados de longo prazo é elegível quando seus bens forem reduzidos para US $ 2.000 e o cônjuge da comunidade para US $ 50.000 (metade de US $ 100.000) .
A real CSRA é determinada por cada estado, mas o governo federal estabelece os limites inferior e superior a cada ano, ajustando a inflação. Em 2017, o mínimo federal da CSRA é de US $ 24.180 e o máximo federal de US $ 120.900.
No exemplo acima, se o estado deles utilizasse o CSRA mínimo, o cônjuge da comunidade não conseguiria manter o valor total de US $ 50.000. Eles precisariam gastar seus ativos para US $ 24.180. No entanto, se eles vivessem em um estado que oferecesse o máximo de CSRA, eles poderiam manter o total de US $ 50.000 em ativos, mas não mais.
Protegendo sua renda
A receita que conta para a elegibilidade do Medicaid inclui anuidades, pensões, renda, salários e benefícios do Seguro Social. Ao contrário de seus ativos, no entanto, sua renda pessoal não afeta a elegibilidade do seu cônjuge e você não será obrigado a contribuir com sua renda para as despesas com o Medicaid.
Isso não significa que sua renda não entra em jogo. Afinal, você pode ter sido dependente da renda do seu cônjuge para o dia-a-dia. Uma vez que seu cônjuge esteja no Medicaid e recebendo cuidados de longo prazo , toda a sua renda - menos um abono por necessidades pessoais de US $ 30 (mínimo o suficiente para roupas, uma refeição ou para comprar um presente de aniversário) eo custo de qualquer assistência médica despesas que incorrem - é esperado que vá diretamente para o lar de idosos. Onde isso deixa você ou membros da família dependentes dessa renda?
O Subsídio de Necessidades Mínimas Mensais de Manutenção (MMMNA) é a renda mínima que seu estado determina como aceitável para atingir um padrão de vida para o cônjuge da comunidade. Infelizmente, o subsídio é fundamentado nos níveis federais de pobreza e pode nem sempre ser adequado para atender às necessidades dos cônjuges idosos.
Se você ganhar menos do que o MMMNA, terá direito a parte da renda do seu cônjuge para atingir esse valor crítico.
Exemplo 2 : Um casal tem uma renda conjunta de US $ 3.000 por mês, US $ 2.000 do cônjuge institucionalizado e US $ 1.000 do cônjuge da comunidade. Com um MMMNA definido pelo Estado de US $ 2.200, o Medicaid deve permitir que US $ 1.200 da renda do cônjuge institucionalizado sejam alocados ao cônjuge da comunidade (US $ 2.200 menos US $ 1.000). Isso faz com que o cônjuge institucionalizado pague US $ 770 por mês ao lar de idosos (US $ 2.000 menos US $ 1.200 menos US $ 30 de auxílio para necessidades pessoais).
Para 2017, o MMMNA está definido em US $ 2.030 em todos os estados, exceto no Alasca e no Havaí, onde é fixado em US $ 2.536,25 e US $ 2.333,75, respectivamente. O máximo é definido em US $ 3.022,50. Seu estado pode optar por usar qualquer valor entre eles.
Protegendo sua casa
O Medicaid não inclui sua casa como parte de seus ativos, pelo menos nem sempre. Em vez disso, eles usam limites de home equity para determinar sua elegibilidade.
Uma residência principal de até US $ 560.000 de capital é excluída de seus ativos contábeis. Alguns estados aumentam esse limite de capital para US $ 840.000. O problema é que o cônjuge institucionalizado pretende voltar para casa no futuro. Dependendo do estado em que você vive, o programa Medicaid pode colocar o ônus da prova em você para mostrar a probabilidade real de você voltar para casa. Se essas qualificações não forem cumpridas, eles podem colocar um penhor em sua casa enquanto você estiver no asilo. Um privilégio, no entanto, não pode ser colocado se um cônjuge da comunidade, uma criança com menos de 21 anos de idade, uma criança cega ou deficiente ou um irmão que tenha equidade na casa mora lá.
Os limites de capital baseiam-se no valor justo de mercado menos o quanto você possui na hipoteca. Se você compartilha a propriedade da propriedade, seu patrimônio é metade desse valor.
Exemplo 3: Se você possui uma casa com um valor de mercado justo de US $ 600.000 em um estado com um limite de patrimônio de US $ 560.000, então US $ 40.000 contarão para seus ativos. Se você deve US $ 100.000 em sua hipoteca, seu patrimônio seria reduzido para US $ 500.000, e sua casa não seria contada para sua elegibilidade ao Medicaid.
Exemplo 4: Se você compartilha a propriedade de uma casa com um valor justo de mercado de US $ 600.000 em um estado com um limite de patrimônio de US $ 560.000, seu patrimônio líquido é de US $ 300.000, metade do valor justo de mercado. Sua casa não seria contada para sua elegibilidade ao Medicaid, pois sua participação está abaixo do limite de patrimônio líquido.
Como na maioria das legislações, há exceções à regra. Se um cônjuge da comunidade ou um filho do cônjuge institucionalizado - especificamente uma criança com menos de 21 anos de idade, cega ou que tenha uma deficiência de longo prazo - morar em casa, não há limites de patrimônio a considerar . A residência não é contada para a sua elegibilidade, independentemente do seu valor.
Com os custos crescentes dos custos do lar de idosos, não é surpresa que o Medicaid procure recuperar os custos por meio de seu Programa de Recuperação do Patrimônio Medicaid . No caso em que o cônjuge institucionalizado falece, o Medicaid se reserva o direito de buscar a recuperação dos pagamentos através de sua propriedade, mas, novamente, há proteções em vigor. Os estados não podem se recuperar dos estados dos beneficiários quando eles sobrevivem por um cônjuge da comunidade, uma criança menor de 21 anos ou uma criança com cegueira ou uma incapacidade de longa data .
Uma palavra de
Há mais para colocar o seu cônjuge em uma casa de repouso que se candidatar ao Medicaid. Afinal de contas, seus ativos, não apenas os de seu cônjuge, determinam se eles são ou não elegíveis. Se você depende da renda do seu cônjuge, onde isso o deixa? Seu futuro financeiro pode estar em jogo. É de seu interesse falar com um profissional legal especializado em Medicaid em seu estado e determinar como proteger com mais eficiência seus ativos.
> Fontes:
> 1396r – 5. Tratamento de Renda e Recursos para Certos Cônjuges Institucionalizados. Gabinete de Publicação do Governo. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Publicado em 8 de fevereiro de 1988.
> 2017 Padrões de Empobrecimento da SSI e do Cônjuge. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Atualizado em 1º de janeiro de 2017.
> Custos da casa de repouso por estado. Site da SkilledNursingFacilities.org. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Empobrecimento do cônjuge. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Cônjuges dos Beneficiários de Cuidados de Longo Prazo do Medicaid. Gabinete do Subsecretário de Planejamento e Avaliação; Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.