Como pagar pelos custos da cirurgia que o seguro não pagará

Pagar por cirurgia fora do bolso, comumente conhecido como pagamento por conta própria, pode ser incrivelmente caro. Se você não tem seguro ou seu seguro não pagará por sua cirurgia - como é comum em alguns procedimentos de perda de peso e na maioria das cirurgias plásticas - existem maneiras de pagar os cuidados de saúde que você precisa, mesmo que você precise pagar pelo procedimento .

Embora a cirurgia de auto-pagamento não seja a ideal, pode ser uma opção mais atraente do que a vida sem cirurgia, o que pode significar viver com dor ou com uma condição insalubre. Além disso, mesmo que você tenha um seguro, talvez seja necessário explorar opções de pagamento autônomo, já que a maioria do seguro paga apenas uma parte da conta, deixando-o para pagar o restante.

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Como pagar pela cirurgia - mesmo que sua companhia de seguros não

Se você esgotou suas opções com o seu seguro de saúde e Medicare (se isso for uma opção), pode ser hora de começar a investigar métodos alternativos de financiamento. Tenha em mente que todas as opções de financiamento exigem que os fundos sejam pagos, ao contrário do seguro que cuida da maioria da conta.

Certifique-se de que os custos que você está financiando incluam todas as despesas esperadas , incluindo a conta do cirurgião, o custo da sala cirúrgica, despesas de anestesia , cuidados hospitalares antes e depois da cirurgia, laboratórios, medicamentos, raios-x e qualquer teste encomendado pelo cirurgião. seu médico e visitas necessárias antes e depois da cirurgia.

Além disso, certifique-se de estabelecer quais serão seus pagamentos após a cirurgia antes de realizar o procedimento. Você não quer ter um despertar rude quando chega sua primeira conta e sua taxa de juros ou pagamento é substancialmente maior do que o esperado. Você também precisará planejar quaisquer contingências, como complicações, que podem elevar significativamente o custo total de seus cuidados.

Resista à tentação de ignorar as ligações do departamento de coleta do hospital. Esses indivíduos podem trabalhar com você, ajudá-lo a configurar um plano de pagamento e ter o poder de reduzir o montante total de dinheiro que você deve. Pense nessas pessoas como sua nova melhor amiga, que você tratará mais gentilmente do que jamais tratou alguém em toda a sua vida. Mesmo. A sério. Se você está pagando por cirurgia fora do bolso, esta é a pessoa que você pede para permitir que você pague a mesma taxa que as seguradoras negociaram para o mesmo procedimento. Este é um pedido razoável e é frequentemente honrado, especialmente se negociado antecipadamente. Receba este acordo por escrito.

Se você precisar de uma cirurgia extremamente cara, como um transplante de órgão, em vez de uma cirurgia mais padronizada, descubra mais sobre como pagar pela cirurgia cara sem ir à falência .

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Reduza os custos da cirurgia tanto quanto possível

Antes de tentar descobrir como pagar sem seguro, tente determinar como você pode diminuir o custo de sua cirurgia antes de realizar o procedimento. Primeiro, descubra onde o procedimento lhe custará a menor quantidade de dinheiro. Isso significa que todos que prestam cuidados, da anestesia ao cirurgião, ao hospital e à farmácia precisam estar em rede se você tiver um seguro. Você terá uma taxa melhor, mesmo que sua companhia de seguros não esteja pagando a conta.

Em seguida, negocie uma taxa melhor. É uma ironia amarga que os pagadores em dinheiro paguem uma taxa mais alta do que as pessoas com seguro, mesmo que o seguro tenha negociado uma taxa melhor com o fornecedor. Chame o cirurgião , o centro de cirurgia , o provedor de anestesia e qualquer outra pessoa que forneça seus cuidados e explique que você estará pagando do próprio bolso para que você gostaria de ter a melhor taxa que eles oferecem às companhias de seguros. Se você é agradável, persistente e explica sua situação, pode ficar chocado com o quanto a fatura em potencial pode mudar.

Faça perguntas de todos que você fala sobre como reduzir as taxas. Em alguns casos, usar um centro cirúrgico em vez de um hospital pode resultar em milhares de dólares economizados. As pessoas que trabalham no faturamento serão as pessoas com maior probabilidade de saber como economizar dinheiro e também saberão sobre programas para pessoas com dificuldades financeiras.

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Perguntas importantes a fazer antes de financiar a cirurgia

• Quanto tempo você terá que pagar o empréstimo?

• Quais serão os pagamentos da dívida?

• Você será capaz de gerenciar os pagamentos ou você estará lutando para pagar suas contas em dia?

• Você estará pagando seus cartões de crédito para sempre porque não poderá fazer um pagamento maior que o mínimo?

• O que você fará se o custo da cirurgia for maior do que o estimado pelo seu cirurgião?

• Você será levado à falência se o custo e, portanto, os pagamentos forem subestimados?

• Você será capaz de pagar a medicação prescrita que você precisa após a cirurgia, se você está pagando sua fatura de cartão de crédito?

• Você será incapaz de salvar suas necessidades futuras se estiver pagando por sua cirurgia?

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Empréstimo de sua poupança de aposentadoria para cirurgia

Seu plano 401k ou 403b para sua aposentadoria pode permitir que você tome um empréstimo contra os fundos que você já salvou sem uma penalidade. Esses planos diferem de empregador para empregador, mas a maioria permitirá que você retire 50% do seu saldo adquirido - até US $ 50.000 - para despesas de saúde.

O período de tempo permitido para o reembolso varia, mas se você deixar o seu local de trabalho antes de pagar o dinheiro, pode haver penalidades fiscais substanciais. Você perderá o interesse que ganharia com o dinheiro que sacar, mas não estará pagando juros sobre o empréstimo como faria com os empréstimos tradicionais.

Se você tem um Roth IRA, você pode acessar os fundos para pagar a cirurgia. Normalmente, um Roth IRA não é gerenciado por empregadores, mas por investidores individuais, então você pode ter que fazer sua própria pesquisa. Comece por ligar para o número de atendimento ao cliente para o seu fundo e perguntar sobre como tirar dinheiro do IRA antes da idade da reforma.

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Você deve usar seu ovo de ninho para cirurgia?

Se a cirurgia é necessária, pode valer a pena o dente em seu ninho para pagar a cirurgia com suas economias. Embora gastar as economias da sua vida em algo como cirurgia não seja o ideal, se a cirurgia melhorar sua qualidade de vida, pode ser um dinheiro muito bem gasto.

Dependendo do seu crédito e renda, você pode querer emprestar o dinheiro de uma fonte externa e manter suas economias facilmente acessíveis. Enquanto um empréstimo resultará em juros cobrados, pode valer a pena o dinheiro extra pago em juros para manter a segurança de um ninho de ovos ou fundo de emergência, especialmente se você precisar do dinheiro durante a sua reabilitação se não puder trabalhar.

Os detalhes da sua situação ajudarão a determinar se é melhor tirar dinheiro da poupança ou fazer pagamentos de um empréstimo para cirurgia.

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Usando sua equidade Home para pagar pela cirurgia você mesmo

Home equity empréstimos são emprestados contra o valor da sua casa que é maior que o saldo da sua hipoteca. Por exemplo, se a sua casa atualmente vale US $ 100.000, mas você deve apenas US $ 70.000 ao banco, pode ser capaz de contrair empréstimos contra os US $ 30.000 em ações.

Geralmente é mais fácil obter este tipo de empréstimo do que um empréstimo não garantido porque a casa é sua garantia. Este tipo de empréstimo também fornece um incentivo fiscal como o interesse é dedutível como uma hipoteca padrão.

Tenha em mente que, se você é incapaz de fazer os pagamentos em um empréstimo de equidade em casa, as conseqüências podem ser terríveis. A falta de pagamento do empréstimo pode resultar em exclusão e despejo de sua casa.

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Empréstimos inseguros para despesas de cirurgia

Um empréstimo não garantido é apenas o que parece: um empréstimo que não é garantido com a propriedade que você possui. É um empréstimo baseado no seu crédito e rendimento e não usa garantias para garantir o empréstimo. Cartões de crédito são um tipo de empréstimo não garantido, mas existem outros tipos disponíveis.

O banco ou empresa de empréstimo determinará quanto você pode pedir emprestado e em que taxa, bem como os termos de pagamento. Este tipo de empréstimo é mais difícil de obter do que um empréstimo imobiliário e normalmente tem uma taxa de juros mais alta. Seu cirurgião também pode ser afiliado com um programa de empréstimo, mas não se esqueça de comparar as taxas de juros com outras fontes, se você se qualificar para este tipo de empréstimo.

Preste muita atenção à taxa de juros e compare com suas outras opções. Se você tem um cartão de crédito que oferece uma taxa muito baixa, o cartão de crédito pode realmente ser uma opção mais atraente.

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Planos de pagamento para cirurgia

Alguns cirurgiões e hospitais oferecem planos de pagamento por seus serviços. Planos de pagamento são mais comumente oferecidos quando a cirurgia é rotineiramente paga pelo paciente em vez de uma companhia de seguros. Uma histerectomia é quase universalmente coberta por seguro, de modo que os cirurgiões especializados em histerectomia podem não oferecer um plano de pagamento; Por outro lado, a cirurgia plástica quase nunca é paga pelo seguro, portanto, o cirurgião ficaria mais propenso a conhecer as opções de pagamento próprio.

Em alguns casos, os planos de pagamento são um acordo formal que você fará pagamentos mensais para pagar as despesas da sua cirurgia. Em outros casos, o plano de pagamento é um empréstimo, mas o hospital ou cirurgião está envolvido nos arranjos financeiros.

Alguns hospitais podem oferecer um plano de pagamento para seus serviços, mas o plano é um plano de pré-pagamento mensal que é concluído no momento em que a cirurgia ocorre.

No caso de uma cirurgia não planejada ou cirurgia de emergência quando o procedimento é realizado em um paciente não segurado, os hospitais são altamente motivados a estabelecer um plano de pagamento com pacientes dispostos. Os pagamentos mensais, mesmo que não sejam grandes, são mais atraentes para o departamento de faturamento do que nenhum pagamento, e podem impedir que a dívida apareça no seu relatório de crédito como uma conta negativa.

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Reduza o custo da cirurgia com cirurgia ou tratamento internacional

Conhecido como turismo médico ou cirurgia internacional, existe uma tendência recente na cirurgia de procurar atendimento médico fora dos Estados Unidos. A cirurgia em outros países é quase sempre menos dispendiosa e, em alguns lugares, o custo é significativamente menor. Em algumas áreas, os custos são 75% menores do que o custo interno do procedimento.

Cirurgiões de fora dos EUA começaram a procurar ativamente pacientes que estão dispostos a viajar para a cirurgia que precisam, promovendo-se com sites e outras propagandas. Em alguns casos, os cirurgiões em questão foram treinados em excelentes instalações americanas e têm o mesmo, ou melhor, treinamento do que os cirurgiões que praticam nos Estados Unidos.

A cirurgia internacional não deve ser tomada de ânimo leve e deve ser minuciosamente investigada. Além das credenciais do cirurgião, que devem ser verificadas, a instalação em que você se recuperaria também precisa ser pesquisada. Enquanto o cirurgião é incrivelmente importante para o resultado final da cirurgia, a parte de recuperação do procedimento deve ser tratada por uma equipe bem treinada.

É imperativo que o cirurgião seja altamente qualificado, mas a pessoa que cuida de você durante a sua recuperação é igualmente importante. Eles devem ser capazes de identificar quaisquer sinais de aviso ou complicações que possam ocorrer e notificar o seu cirurgião. Lembre-se de que seu cirurgião é tão habilidoso quanto os funcionários que cuidam de você em sua ausência.

Algumas companhias de seguros estão até pagando pelo turismo médico para os procedimentos necessários, já que o custo para eles é dramaticamente menor do que o típico. Você precisaria discutir isso com os representantes da sua companhia de seguros para obter mais informações.

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Cartões de crédito podem ser uma opção para financiar sua cirurgia

Com as altíssimas taxas de juros que os cartões de crédito cobram, essa opção normalmente não é atraente, mas uma opção de último recurso. Alguns cartões de crédito cobram até 22% de juros, um montante surpreendente quando se toma emprestado os grandes montantes necessários para a cirurgia. Em alguns casos, a taxa de juros é significativamente menor do que isso, oferecendo uma opção muito mais atraente para o pagamento de cirurgias. A fatura do seu cartão de crédito indicará claramente sua taxa de juros anual, mas pode ser possível reduzir a taxa, dependendo da empresa.

Se você esgotou suas opções e deve usar cartões de crédito, você deve determinar quais serão seus pagamentos depois que você pagar pela cirurgia.

Se você tiver vários cartões, use o cartão com a menor taxa de juros e não hesite em transferir o saldo se um cartão diferente oferecer uma taxa mais atraente. Muitas empresas de cartões oferecem transferências de saldo com juros baixos para ganhar o seu negócio e elevam as taxas para níveis normais após seis meses. Se você tiver vários cartões, poderá manter sua taxa de juros ao mínimo, transferindo o saldo quando a oportunidade surgir.

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Alterar seguros ou até empregos pode economizar milhares de dólares

Se o seu seguro atual tem uma exclusão para sua cirurgia, mas um plano de seguro diferente pagará pelo procedimento, você pode querer considerar a mudança de planos de seguro. Para muitas pessoas, isso significa mudar de emprego, mas você pode não precisar dar esse passo drástico. Se você é casado e seu seguro não vai pagar pela cirurgia, mas a vontade do seu marido, você poderia economizar milhares de dólares mudando para o seguro do seu cônjuge.

Muitas empresas esperam até janeiro para fazer alterações em sua apólice de seguro, mas outras podem fazer alterações durante uma parte diferente do ano. Não se esqueça de perguntar sobre quaisquer alterações futuras. Você pode descobrir que quando a nova política começa, sua cobertura foi alterada ou transferida para uma nova seguradora. Nessas situações, vale a pena investigar o que a nova empresa ou política fornece. Você pode achar que precisa agendar sua cirurgia antes da mudança para economizar dinheiro, ou pode ser prudente esperar, dependendo das mudanças na cobertura e do valor do copay .

Uma palavra de

Cirurgia é caro, mas existem maneiras de tornar a cirurgia possível sem seguro ou com o mínimo de ajuda do seu seguro. Algum planejamento pode fazer uma enorme diferença no tamanho da sua fatura, e até pequenos pagamentos a cada mês podem impedir que suas contas médicas estraguem seu crédito.

> Fonte:

> Kiplinger Quando sua seguradora de saúde não vai pagar.