Compreender a margem de lucro das seguradoras de saúde privada
Uma das críticas comuns às seguradoras privadas de saúde é que elas estão lucrando às custas de pessoas doentes. Mas vamos dar uma olhada nos dados e ver onde isso nos leva. As empresas privadas de seguro de saúde realmente fazem lucros irracionais?
Quão comum é o seguro de saúde privado?
Antes de abordar a questão dos lucros, é importante observar como é realmente comum o seguro de saúde privado nos Estados Unidos.
Em outras palavras, quantas pessoas podem ser afetadas por essa questão.
De acordo com dados da Kaiser Family Foundation, aproximadamente um terço dos americanos possuía seguro de saúde pública em 2016 (principalmente Medicare e Medicaid). Outros 9% não tinham seguro, mas os demais tinham seguro de saúde privado que compravam por conta própria no mercado individual (7%) ou cobertura fornecida por um empregador (49%). Quase metade dos norte-americanos tem cobertura oferecida por um empregador, embora 63% deles tenham cobertura parcialmente ou totalmente financiada pelo empregador (isso significa que o empregador tem seu próprio fundo para cobrir os custos médicos, em vez de comprar a cobertura de um seguro de saúde). transportadora).
Mas muitos beneficiários do Medicare e do Medicaid também têm cobertura fornecida por meio de uma empresa de seguro de saúde privada, apesar do fato de estarem inscritos em planos de saúde com financiamento público.
33% dos beneficiários do Medicare estão inscritos nos planos do Medicare Advantage administrados por seguradoras de saúde privadas, e 39 estados têm contratos de assistência médica gerenciados pelo Medicaid com transportadoras privadas para cobrir alguns ou todos os seus inscritos no Medicaid. Mesmo entre os beneficiários da Original Medicare, um quarto dos planos da Medigap foi comprado de operadoras de planos de saúde privados e esse número está aumentando (aumentou 6% de 2013 a 2015).
Quando colocamos tudo isso junto, fica claro que um número significativo de americanos tem cobertura de saúde que é fornecida ou gerenciada por uma empresa de seguro de saúde privada. E as empresas privadas de seguro de saúde tendem a ter um mau presságio quando se trata de custos de saúde.
Os lucros da seguradora não são razoáveis?
Numerosos artigos foram escritos por pessoas que tentam encontrar cobertura durante períodos de inscrição aberta. Alguns destes parecem combinar receita com lucros, o que aumenta a confusão. É claro que as principais operadoras de planos de saúde têm receita significativa, já que estão cobrando prêmios para tantos segurados.
Mas independentemente da quantidade de receita que as operadoras coletam em prêmios, elas são obrigadas a gastar a maior parte delas em solicitações médicas e melhorias na qualidade da assistência médica. E embora uma crítica comum seja que as companhias de seguros de saúde pagam demais seus CEOs, isso reflete mais o fato de que o crescimento do salário dos CEOs, em geral, superou em muito o crescimento geral dos salários nas últimas décadas. Não há operadoras de planos de saúde representadas entre as 100 empresas com CEOs mais bem pagos, embora existam várias empresas farmacêuticas.
Então, embora um salário de sete ou oito dígitos do CEO pareça absurdo para o trabalhador médio, certamente está de acordo com a norma corporativa.
E os CEOs das companhias de seguros de saúde não estão entre os CEOs mais bem pagos de grandes empresas. O fato é que os salários são parte dos custos administrativos que as seguradoras são obrigadas a limitar sob as regras do índice de sinistralidade médica (MLR) da Affordable Care Act. E assim são os lucros.
Quanto as seguradoras de saúde lucram?
Se observarmos as margens de lucro médias por setor, as empresas de planos de saúde estão bem perto do nível mais baixo, com uma margem de lucro média geral de apenas 3,3%. Por uma perspectiva, os setores bancário e imobiliário têm margens de lucro que, em média, superam os 20%, e os principais fabricantes de medicamentos têm margens médias de lucro de quase 22%.
A ACA implementou diretrizes de MLR que exigem que as seguradoras de saúde gastem a maior parte do que elas cobram em prêmios de sinistros médicos. Isso automaticamente limita suas despesas administrativas - incluindo remuneração de executivos e lucros - a não mais que 20% da receita de prêmios. Mas não há exigência semelhante para hospitais, fabricantes de dispositivos ou fabricantes de medicamentos.
Linha de fundo em lucros para companhias de seguros privadas: Razoáveis ou não razoáveis?
Os custos de saúde são o fator determinante dos prêmios de seguro de saúde. É verdade que as companhias de seguros privados de saúde pagam salários competitivos a seus CEOs e devem permanecer rentáveis para permanecer no negócio. Mas seus lucros são muito modestos quando comparados com outras indústrias.
Se você tiver dúvidas depois de ler sobre os lucros, saiba quais são os melhores recursos para encontrar informações sobre seguros de saúde e políticas de saúde.
> Fonte:
> Fundação da Família Kaiser. Cobertura de Seguro da População Total. Prazo 2016. https://www.kff.org/other/state-indicator/total-population/?currentTimeframe=0&sortModel=%7B%22colId%22:%22Location%22,%22sort%22:%22asc%22% 7D